Conta PJ: qual banco para quem fatura pouco

Quem fatura pouco costuma escolher a conta PJ pelo anúncio: "conta gratuita, sem tarifa". Só que o custo de uma conta PJ raramente está na mensalidade — está no que você usa todo mês e não aparece na primeira tela.

Primeiro: conta PJ não é luxo de empresa grande

Misturar o dinheiro da empresa com o da pessoa física é o erro que mais custa caro depois, e não por causa do banco — é pela contabilidade. Quando a receita da empresa entra na conta pessoal do sócio, o extrato deixa de provar o que é faturamento e o que é dinheiro seu. Isso complica a comprovação de renda, embaralha a distribuição de lucros e transforma o fechamento em arqueologia. A conta PJ, mesmo com movimento pequeno, é o que mantém essa fronteira nítida.

O que realmente pesa quando o faturamento é baixo

• Tarifa por pacote x tarifa por uso. Pacote mensal só compensa se você usa o que ele inclui. Quem movimenta pouco quase sempre paga menos no modelo por uso — desde que saiba quantas transferências, boletos e depósitos faz por mês. Levante isso do seu extrato antes de decidir, não de cabeça.
• Boleto: quantos e a que custo. Se você cobra por boleto, o custo unitário e a franquia mensal viram o item mais caro da conta. Se cobra só por Pix, esse item some — e um pacote que inclui boletos que você não emite é dinheiro parado.
• Pix PJ nem sempre é de graça. Pix entre pessoas físicas é gratuito por regra; para pessoa jurídica, a gratuidade é decisão de cada instituição, e há bancos que cobram por Pix recebido acima de certo volume. É a pergunta que quase ninguém faz na abertura da conta — e a que mais aparece na fatura depois.
• Manutenção condicionada. "Sem tarifa" às vezes significa "sem tarifa enquanto você mantiver saldo médio", ou "no primeiro ano". Vale ler a condição, não o título.

O critério que ninguém coloca na lista: o extrato que sai de lá

Esse é o ponto em que a escolha do banco encosta na contabilidade. Toda conta PJ mostra o extrato na tela; nem toda exporta um arquivo que a conciliação consegue ler de forma confiável, com histórico completo, identificação do pagador e período aberto. Quando o extrato só sai em PDF mal formatado, ou perde a identificação de quem pagou, alguém vai ter que lançar aquilo na mão todo mês — e esse alguém, no fim, é você ou o seu contador. Antes de abrir a conta, pergunte: dá para exportar o extrato em arquivo, com que campos, e de quantos meses para trás?

Quatro perguntas antes de decidir

• Quantas transferências, boletos e Pix a minha empresa faz por mês, de verdade?
• A gratuidade é permanente ou tem condição (saldo médio, prazo, volume)?
• Pix recebido por PJ tem custo nesta conta, a partir de quanto?
• Consigo exportar extrato em arquivo, com o pagador identificado?

Quem fatura pouco não precisa da conta mais completa — precisa da conta cujo custo acompanha o tamanho da operação e cujo extrato não gera trabalho manual. Essas duas coisas, juntas, valem mais que qualquer bônus de abertura.

✔ Benefício de cliente Garcia: a conciliação é feita a partir do extrato que o seu banco exporta — se o formato do arquivo não ajuda, a equipe avisa antes de virar retrabalho no fechamento, não depois de três meses de lançamento manual.